Bola de nieve vs avalancha: qué método paga tus deudas más rápido (con números reales)

Dos estrategias para salir de deudas dominan cualquier conversación sobre finanzas personales, y la discusión entre ellas lleva veinte años. La bola de nieve dice: paga primero el saldo más pequeño. La avalancha dice: paga primero la tasa más alta. Los dos bandos tienen razón en algo, y los dos suelen saltarse lo que de verdad importa: qué tan grande es la diferencia con un conjunto real de deudas.

Esta guía corre tres deudas reales en soles por los dos métodos mes a mes, muestra cuánto ahorra de verdad la avalancha y te deja una regla de decisión con números en vez de consignas. A mitad del artículo hay una calculadora para que corras tus propios saldos.

Lo que los dos métodos tienen en común

Antes de la pelea, el acuerdo. Los dos métodos siguen las mismas tres reglas:

1. Paga el mínimo de todas las deudas, todos los meses. Nada se atrasa.
2. Manda cada sol extra a una sola deuda objetivo, no un poco a cada una.
3. Cuando el objetivo se cancela, su mínimo pasa al siguiente objetivo. Tu pago mensual total no baja hasta que terminas.

La regla 3 es el motor. La razón por la que los dos métodos le ganan a “pago un poco más de todo” es que el dinero que libera cada cuenta cerrada sigue trabajando en vez de volver, sin que lo notes, al gasto del mes. Lo único en lo que los bandos no se ponen de acuerdo es cuál es la deuda objetivo:

• Bola de nieve: el saldo más pequeño primero, luego el siguiente.
• Avalancha: la tasa más alta primero, luego la siguiente.

Tres deudas, dos órdenes

Toma una familia con tres saldos. Las tasas son las que se ven en el mercado peruano: las tarjetas publican una TCEA que con frecuencia está entre 40 % y 90 %, las tarjetas de tienda por departamentos suelen estar en la parte alta de ese rango, y un préstamo personal queda bastante por debajo. Puedes comparar las tasas que publica cada entidad en el portal de estadísticas de la SBS.

Los mínimos suman S/655. Digamos que esta familia consigue S/300 extra al mes, así que el presupuesto fijo es de S/955 hasta que el último saldo llegue a cero. Los dos métodos eligen objetivos distintos:

• Orden bola de nieve: préstamo → tarjeta de tienda → tarjeta bancaria
• Orden avalancha: tarjeta de tienda → tarjeta bancaria → préstamo

Esto pasa cuando corres los dos, mes a mes, con el interés acumulándose sobre cada saldo y cada mínimo liberado pasando al siguiente objetivo:

Esa tabla es toda la discusión. La avalancha es más barata, como siempre lo es. Con tasas peruanas la diferencia pesa más que en otros mercados: S/984 en 26 meses, unos S/38 al mes, y un mes menos de plan. A cambio, la bola de nieve cierra su primera cuenta en el mes 6, siete meses antes de que la avalancha cierre algo.

Por qué la brecha es más chica de lo que la gente espera

Dos cosas achican la diferencia entre los métodos:

Los dos usan el mismo traspaso. El traspaso del mínimo liberado, no la elección del objetivo, es lo que convierte 57 meses de arrastre en un plan de 26. El orden por tasa solo decide qué saldo recibe el dinero extra primero; después del primer cierre, los dos métodos convergen rápido.

Tu saldo más pequeño suele ser uno barato. Los saldos chicos casi siempre son préstamos o una tarjeta vieja con tasa moderada, así que la elección “equivocada” de la bola de nieve cuesta poco interés. La avalancha solo se despega cuando tus saldos más grandes también tienen las tasas más altas — y en Perú eso pasa seguido, porque la tarjeta más usada suele ser la más cara.

Mira cómo se comporta la brecha cuando cambia el pago extra, con las mismas tres deudas:

Lee esa tabla de arriba abajo y salta una cosa: el pago extra importa mucho más que el orden. Pasar de S/0 a S/150 extra ahorra más de S/9,000 de interés y 22 meses. Cambiar de bola de nieve a avalancha con S/150 ahorra S/1,225. La discusión sobre la estrategia vale la pena, pero solo después de que el pago extra exista.

Corre tus propios números

Ingresa tus saldos, tasas y mínimos, agrega lo que puedes pagar por encima, y la calculadora corre los dos métodos en vivo: meses hasta quedar libre de deudas, interés total, el mes en que desaparece cada deuda y un gráfico con los dos caminos. Deja el tipo de tasa en efectiva anual (TCEA), que es la que publican las tarjetas y préstamos en Perú; cambia a APR solo si el producto publica una tasa nominal.

También hay una versión independiente de la calculadora para guardarla y volver cuando cambien los saldos.

La regla de decisión

Cuando tengas tus dos números, decide con esta regla y no con el estómago:

1. Cualquier saldo cuyo mínimo no cubre su propio interés va primero, diga lo que diga el método. Está creciendo, y nada más importa hasta que deje de hacerlo.
2. Si la avalancha ahorra menos de un mes de tu pago extra, elige la bola de nieve. Con S/300 extra, un ahorro de S/250 sería menos de un mes de esfuerzo, y la bola de nieve te entrega una cuenta cerrada meses antes.
3. Si la avalancha ahorra varios meses de tu pago extra, elige la avalancha. En el ejemplo, S/984 son más de tres meses de extra: con las TCEA peruanas, este es el caso más común cuando tu saldo más grande está en la tarjeta más cara.
4. Híbrido si dudas: cierra primero un saldo pequeño por la victoria, y luego cambia al orden por tasa. Te llevas la mayor parte del ahorro de la avalancha y el momento del mes 6 de la bola de nieve.

¿Por qué darle tanto peso a la psicología? Porque el plan solo funciona si lo terminas. Una investigación de Kettle, Trudel, Blanchard y Häubl en el Journal of Consumer Research encontró que quienes concentran el pago en una sola cuenta, y sobre todo quienes cierran primero las cuentas pequeñas, perciben más avance y tienen más probabilidad de seguir con el plan. El resumen de Harvard Business Review lo dice sin rodeos: la mejor estrategia es la que te mantiene pagando. Una cuenta cerrada es una victoria visible. Un interés total más bajo es un número en una hoja de cálculo.

Dónde fallan los dos métodos

El orden rara vez es lo que rompe un plan de pago. Esto sí:

• El presupuesto se achica después de la primera victoria. El préstamo ya no está, así que S/95 al mes “aparecen” — y se gastan. La regla 3 es el plan. Define el pago total como una sola transferencia fija y repártela, en vez de pagar cada cuenta por separado.
• Consumos nuevos en las tarjetas que estás pagando. Una tarjeta que se sigue usando es una caminadora. Congélala, en la app o literalmente, hasta que llegue a cero.
• Sin colchón. Una reparación del carro en una tarjeta al 45 % deshace meses de avance. Un mini fondo de emergencia de un mes cuesta menos que el interés que pagarías por esa emergencia.
• Mínimos que esconden la tasa. En un saldo de S/9,000 con TCEA de 45 %, unos S/280 de los S/330 del mínimo son interés. Si eso te sorprende, lee cómo funcionan el APR, la TCEA y el pago mínimo antes de elegir un orden.
• Un pago extra financiado con buenos deseos. Los S/300 tienen que salir de una línea real: una suscripción cancelada en una auditoría de suscripciones, el 20 % de un presupuesto 50/30/20, un ingreso extra. “Lo que sobre” casi siempre es cero.

Dónde entra LucasApp

Lo difícil de este plan no es la matemática, es saber los números cada mes: cada saldo, cada tasa, cada mínimo y su fecha. LucasApp guarda los préstamos con su cronograma de cuotas e interés, lleva cada tarjeta como una cuenta propia y muestra todos los pagos recurrentes en un solo calendario, así que la tabla del inicio de este artículo es algo que lees en la app, no algo que rearmas desde cinco estados de cuenta. Registra el pago extra como una transferencia y el traspaso se vuelve visible: el mismo total saliendo de tu cuenta cada mes, con menos destinos cada vez.

Fuentes y lecturas

• SBS — Tasas de interés activas por tipo de crédito y empresa
• Kettle, Trudel, Blanchard y Häubl — Repayment Concentration and Consumer Motivation to Get Out of Debt, Journal of Consumer Research (2016)
• Harvard Business Review — Research: The Best Strategy for Paying Off Credit Card Debt
• Reserva Federal — Consumer Credit G.19, tasas de tarjetas de crédito en EE. UU.

Los montos de este artículo son ilustraciones con números redondeados de un modelo mensual simplificado; los estados de cuenta reales suman comisiones, seguro de desgravamen, tasas promocionales y capitalización diaria. No son asesoría personalizada: tus propios saldos, tasas y condiciones deciden tu orden.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre el método bola de nieve y el método avalancha?

Los dos pagan el mínimo de cada deuda y mandan todo el dinero extra a una sola deuda objetivo. La bola de nieve apunta al saldo más pequeño para cerrar cuentas rápido; la avalancha, a la tasa más alta para pagar el menor interés posible. Cuando una deuda se cancela, su mínimo pasa al siguiente objetivo en los dos métodos.

¿Qué método ahorra más dinero?

La avalancha nunca cuesta más interés que la bola de nieve y casi siempre cuesta menos. Con tres deudas típicas en soles y S/300 extra al mes, la diferencia es de unos S/984 en 26 meses, más o menos S/38 al mes. Con las TCEA que se ven en Perú la brecha es mayor que en otros países, y crece cuando tus saldos más grandes también son los más caros.

¿La bola de nieve funciona mejor psicológicamente?

Un estudio publicado en el Journal of Consumer Research (Kettle, Trudel, Blanchard y Häubl, 2016) encontró que quienes concentran los pagos en una sola cuenta, y sobre todo quienes cierran primero las cuentas pequeñas, perciben más avance y tienen más probabilidad de seguir con el plan. Cerrar una cuenta es una victoria visible; un interés total más bajo no lo es.

¿Cuánto extra necesito pagar para que cualquiera de los dos métodos funcione?

Cualquier monto extra fijo ayuda, porque los mínimos solos estiran la deuda por años. En el ejemplo, pasar de S/0 a S/150 extra recorta 22 meses y más de S/9,000 de interés. La única regla innegociable es mantener fijo el total mensual después de cerrar cada deuda, para que el mínimo liberado pase al siguiente objetivo.

¿Y si el pago mínimo no cubre el interés?

Entonces ese saldo crece cada mes sin importar la estrategia que elijas. Pasa con mínimos muy bajos en tarjetas de TCEA alta. Sube el mínimo de esa deuda o agrega un pago extra primero; la calculadora te avisa de este caso en vez de mostrarte una fecha de salida.