Herramienta financiera gratuita
Calculadora bola de nieve vs avalancha
Anota tus deudas, agrega lo que puedes pagar por encima de los mínimos y compara las dos estrategias lado a lado: en cuántos meses quedas libre de deudas, cuánto interés cuesta cada una y qué deuda desaparece primero.
La avalancha ahorra S/ 984 de interés y termina 1 mes antes.
Al menos un pago mínimo no cubre su propio interés, así que ese saldo nunca llega a cero. Sube el mínimo o el pago extra.
Bola de nieve
Primera deuda cerrada en el mes 6
Orden de pago
- Préstamo personalmes 6
- Tarjeta de tiendames 16
- Tarjeta bancariames 26
Avalancha
Primera deuda cerrada en el mes 13
Orden de pago
- Tarjeta de tiendames 13
- Préstamo personalmes 25
- Tarjeta bancariames 25
Saldo pendiente, mes a mes
- Bola de nieve
- Avalancha
Qué hace la calculadora
Corre el mismo ciclo mensual que corre un banco: el interés se acumula sobre cada saldo, cada deuda recibe su pago mínimo y todo lo que sobra de tu presupuesto fijo — el pago extra más los mínimos liberados por las deudas que ya cerraste — va a una sola deuda objetivo. La bola de nieve apunta al saldo más pequeño; la avalancha, a la tasa más alta. Cuando una deuda se cierra, su mínimo pasa al siguiente objetivo. Ese traspaso es lo que hace que ambos métodos sean más rápidos que pagar mínimos para siempre.
Tu presupuesto mensual se mantiene fijo durante todo el pago. Esa es la única regla que importa: cuando una deuda desaparece, sigue pagando el mismo total.
Cómo leer el resultado
La diferencia de interés entre los dos métodos suele ser más pequeña de lo que la gente espera, porque ambos aprovechan el mismo traspaso. Crece cuando tus saldos más grandes también tienen las tasas más altas — el caso típico de una tarjeta peruana con TCEA de 40 % a 90 % — y se acerca a cero cuando el pago extra alcanza para cerrar todo en uno o dos años. Si la avalancha ahorra menos de un mes de tu pago extra, la primera victoria temprana de la bola de nieve vale más que la diferencia.
Tasas: en Perú las tarjetas y préstamos publican una tasa efectiva anual (TCEA o TEA), así que deja el tipo de tasa en efectiva y la calculadora derivará bien la tasa mensual. Cambia a APR solo para productos que publican una tasa nominal, como las tarjetas de Estados Unidos.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre el método bola de nieve y el método avalancha?
Ambos pagan el mínimo de cada deuda y mandan todo el dinero extra a una sola deuda objetivo. La bola de nieve apunta al saldo más pequeño para lograr victorias rápidas; la avalancha, a la tasa más alta para minimizar el interés total. Cuando una deuda se paga, su mínimo pasa al siguiente objetivo en los dos métodos.
¿Qué método ahorra más dinero?
La avalancha nunca cuesta más interés que la bola de nieve y casi siempre cuesta menos, porque elimina primero los saldos más caros. Con las TCEA que se ven en Perú la diferencia puede llegar a cientos o miles de soles, sobre todo cuando tus saldos más grandes están en las tarjetas más caras.
¿El pago extra tiene que ser grande?
No. Incluso un extra pequeño pero fijo acorta muchísimo el plazo frente a pagar solo mínimos, porque los mínimos bajan a medida que baja el saldo y estiran la deuda por años. La calculadora te muestra qué hace cualquier monto, desde cero hacia arriba.
¿Por qué la calculadora dice que un saldo nunca llega a cero?
Cuando el pago mínimo es menor que el interés mensual de ese saldo, la deuda crece en vez de bajar. Pasa con mínimos muy bajos en tarjetas de TCEA alta. Sube el mínimo de esa deuda o agrega un pago extra y el plazo vuelve a ser finito.
¿Esto es asesoría financiera?
No. Es un simulador educativo con aritmética redondeada. Los estados de cuenta reales suman comisiones, seguros de desgravamen, tasas promocionales y fechas de pago que mueven un poco los resultados. Úsalo para comparar estrategias y luego revisa tus propios estados de cuenta.